Czy mogę odzyskać nadpłacone raty?

Czy mogę odzyskać nadpłacone raty w kredycie złotówkowym z WIBOR-em?

Dlaczego wielu kredytobiorców mówi dziś o „nadpłaconych ratach”?

W ostatnich latach tysiące osób zauważyło, że ich raty kredytów złotówkowych drastycznie wzrosły.
Powód? Skokowy wzrost wskaźnika WIBOR, który odpowiada za zmienną część oprocentowania.

Banki tłumaczyły to „sytuacją rynkową”, ale wielu ekspertów i prawników wskazuje, że sam sposób ustalania WIBOR-u i sposób informowania o nim klientów może być wadliwy. Jeśli okaże się, że Twoja umowa zawiera niedozwolone klauzule, masz prawo żądać zwrotu nadpłat — czyli pieniędzy, które zapłaciłeś w wyniku nieuczciwie naliczonych rat.

Czym właściwie jest „nadpłata” w kredycie WIBOR?

Nadpłata to różnica między tym, co rzeczywiście zapłaciłeś, a tym, co powinieneś zapłacić, gdyby umowa była uczciwa i zgodna z prawem. W praktyce oznacza to, że jeśli klauzula WIBOR w Twojej umowie jest uznana za abuzywną (niedozwoloną), to:

• naliczanie odsetek według WIBOR-u było bezprawne,
• Twoje raty były zawyżone,
• masz prawo domagać się zwrotu różnicy za cały okres spłaty kredytu.

Często to kwoty rzędu dziesiątek lub nawet setek tysięcy złotych.

Skąd wiadomo, że mogę odzyskać pieniądze?

Podstawą jest analiza Twojej umowy. Jeśli sąd uzna, że zapis o WIBOR-ze jest nieprzejrzysty lub nieuczciwy, to może:

• usunąć klauzulę WIBOR – wtedy kredyt zostaje oprocentowany tylko marżą banku, a Ty możesz odzyskać nadpłacone raty z tytułu zawyżonego oprocentowania,
• unieważnić całą umowę – wtedy kredyt przestaje istnieć, a bank musi zwrócić Ci wszystko, co wpłaciłeś (raty, odsetki, prowizje).

W obu przypadkach powstaje prawo do rozliczenia z bankiem, często bardzo korzystne dla klienta.

Jak oblicza się nadpłatę?

Prawnicy i biegli dokonują tzw. symulacji finansowej, która pokazuje, ile zapłaciłeś ponad to, co powinieneś.
Uwzględniają m.in.:

• wysokość WIBOR-u w czasie trwania kredytu,
• marżę banku,
• harmonogram spłat,
• okres obowiązywania umowy.

Przykład:
Jeśli Twoja rata po wzroście WIBOR-u wzrosła z 1 200 zł do 2 400 zł, to przez 12 miesięcy mogłeś nadpłacić ok. 14 400 zł. A jeśli tak było przez kilka lat – mówimy już o kwotach kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Co mówią sądy?

Choć sprawy o WIBOR dopiero się rozwijają, najnowsze orzeczenia są bardzo obiecujące dla kredytobiorców.
Sądy w Warszawie, Katowicach czy Suwałkach wydawały już postanowienia o wstrzymaniu spłaty rat na czas procesu, uznając, że umowy mogą zawierać nieuczciwe klauzule.

To oznacza, że jeśli sąd w dalszym postępowaniu potwierdzi abuzywność zapisu, bank będzie musiał oddać nadpłaty — podobnie jak miało to miejsce w przypadku kredytów frankowych.

Co musisz zrobić, żeby odzyskać nadpłaty?

1. Zbierz dokumenty – umowę kredytową, aneksy, harmonogram spłat, potwierdzenia przelewów.
2. Zleć bezpłatną analizę prawną – kancelaria sprawdzi, czy Twoja umowa zawiera niedozwolone klauzule.
3. Oceń potencjał finansowy sprawy – dowiesz się, ile możesz odzyskać.
4. Zdecyduj o pozwie lub mediacji z bankiem – w zależności od wyniku analizy.

Wraz z pozwem możliwe jest równoczesne złożenie wniosku o zabezpieczenie, czyli o wstrzymanie obowiązku płacenia zawyżonych rat na czas całego procesu.

Czy to się opłaca?

Zdecydowanie tak — jeśli analiza prawna wykaże nieprawidłowości, to:

• możesz odzyskać realne pieniądze,
• zmniejszyć wysokość przyszłych rat,
• a w wielu przypadkach uwolnić się od kredytu całkowicie (przy unieważnieniu umowy).

Procesy o WIBOR są obecnie w fazie rozwoju, ale już teraz widać, że sądy coraz częściej przyglądają się takim umowom i dopuszczają możliwość ich kwestionowania, podobnie jak wcześniej w sprawach tzw. „kredytów frankowych”.

Odzyskanie nadpłaconych rat kredytu złotówkowego z WIBOR-em jest możliwe, w szczególności gdy:

• umowa zawierała nieuczciwe lub niejasne zapisy,
• bank nie wyjaśnił Ci ryzyka wzrostu oprocentowania,
• nie miałeś możliwości weryfikacji, jak ustalany jest WIBOR.

Każdy przypadek wymaga analizy. Warto przynajmniej sprawdzić, czy Twój kredyt nie należy do grupy umów z wadliwymi klauzulami.

Sprawdź, czy masz nadpłacone raty kredytu z WIBOR-em!
Prześlij swoją umowę do bezpłatnej analizy — dowiedz się, ile możesz odzyskać i czy możliwe jest unieważnienie Twojej umowy.