Czy mój kredyt oparty o WIBOR można unieważnić?

O co chodzi z WIBOR-em?
WIBOR (skrót od Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik, który przez wiele lat służył w Polsce do ustalania oprocentowania większości kredytów złotówkowych — w tym hipotecznych.
W praktyce oznacza to, że wysokość Twojej raty była uzależniona od deklaracji największych banków w Polsce, za jaką kwotę są gotowe pożyczyć sobie pieniądze między sobą. WIBOR zmieniał się co kilka miesięcy, a razem z nim rosły lub malały raty kredytów”

W umowie bank najczęściej wpisywał coś w stylu:
„Oprocentowanie kredytu wynosi WIBOR 3M + marża banku 2%”.

Problem polega na tym, że klienci podpisując takie umowy nie mieli żadnej realnej możliwości sprawdzenia, jak bank wyliczał ten wskaźnik, ani jaką faktycznie ma on podstawę rynkową. Dla wielu osób WIBOR był po prostu tajemniczym skrótem, od którego zależała wysokość raty — ale nikt nie tłumaczył, skąd się bierze i jak może się zmieniać.

Dlaczego mówi się o możliwości unieważnienia kredytu z WIBOR-em?
Po serii procesów dotyczących kredytów frankowych, konsumenci zaczęli analizować umowy złotówkowe. Okazało się, że niektóre z nich mogą zawierać niedozwolone (abuzywne) klauzule, czyli zapisy, które naruszają prawa konsumenta.

W przypadku kredytów opartych o WIBOR, prawnicy wskazują na kilka potencjalnych nieprawidłowości:

• Brak przejrzystości – klient nie miał możliwości samodzielnie zweryfikować, jak ustalany jest WIBOR.
• Brak informacji o ryzyku – banki często nie tłumaczyły, jak wzrost WIBOR-u wpłynie na ratę (co w praktyce mogło oznaczać nawet kilkaset złotych miesięcznie więcej).
• Nierównowaga stron – bank miał pełną kontrolę nad elementem oprocentowania, którego klient nie mógł negocjować ani przewidzieć.

Jeśli sąd uzna, że umowa została skonstruowana z naruszeniem zasad uczciwości lub przejrzystości, może dojść do jej unieważnienia – czyli traktowania tak, jakby nigdy nie została podpisana ewentualnie usunięcia WIBOR-u z umowy i pozostawienia samej marży banku.

Co oznacza unieważnienie kredytu w praktyce?
Unieważnienie umowy kredytowej to najdalej idące rozwiązanie, ale dla wielu osób bardzo korzystne.
Jeśli sąd uzna, że umowa jest nieważna, to:

• umowa przestaje istnieć – przyjmuje się, że kredyt nie został udzielony,
• bank musi zwrócić klientowi wszystkie wpłacone raty, prowizje i odsetki,
• klient zwraca bankowi tylko kwotę kapitału, czyli to, co faktycznie pożyczył,
• obie strony „rozliczają się” ze sobą – często oznacza to, że kredyt jest już w praktyce spłacony.

W wielu przypadkach to oszczędność nawet kilkudziesięciu lub kilkuset tysięcy złotych.

Czy każdy kredyt z WIBOR-em można unieważnić?
To zawsze wymaga indywidualnej analizy umowy – najlepiej przez prawnika specjalizującego się w prawie bankowym. Nie wszystkie umowy zawierają klauzule, które można uznać za niedozwolone. Również orzecznictwo sądów w Polsce dopiero się kształtuje – są już pierwsze korzystne wyroki, ale każdy przypadek może wyglądać inaczej.

Dlatego przed złożeniem pozwu warto:

• zlecić nam bezpłatną analizę umowy,
• dowiedzieć się, jakie są szanse na unieważnienie, „odwiborowienie” lub odzyskanie nadpłat.

Co zrobić, jeśli podejrzewasz, że Twoja umowa może być wadliwa?

1. Zbierz dokumenty – umowę kredytową, aneksy, harmonogram spłat.
2. Skonsultuj się z naszą Kancelarią – mamy doświadczenie w sprawach o WIBOR i kredyty frankowe.
3. Podejmij decyzję – o pozwie, mediacji z bankiem lub innej formie działania.

Unieważnienie kredytu złotówkowego z WIBOR-em albo „odwiborowienie” to realna możliwość, ale wymaga:

• indywidualnej analizy umowy,
• oceny ryzyka i kosztów,
• wsparcia doświadczonego pełnomocnika.

Dla wielu osób może to oznaczać koniec wieloletniego zadłużenia i zwrot znacznych kwot z tytułu nadpłat.

Nie wiesz, czy Twoja umowa kredytowa zawiera nieuczciwe zapisy?
Skontaktuj się z naszą Kancelarią i zleć bezpłatną analizę umowy WIBOR.
Dowiesz się, czy możesz odzyskać pieniądze, unieważnić swój kredyt albo usnąć z niej WIBOR.