Kredyt WIBOR – co warto wiedzieć?

W ostatnich miesiącach coraz więcej osób z kredytami złotówkowymi zaczyna interesować się pojęciem WIBOR. To wskaźnik, od którego zależy wysokość raty kredytu – a więc realnie wpływa na Twój domowy budżet. Wielu kredytobiorców zastanawia się dziś, czy banki stosowały ten wskaźnik prawidłowo i czy można dochodzić swoich praw w sądzie.

Czym jest kredyt WIBOR?

WIBOR (ang. Warsaw Interbank Offered Rate) to stawka oprocentowania pożyczek między bankami. W uproszczeniu – określa, za jaką kwotę banki są gotowe pożyczyć sobie nawzajem pieniądze.

Jeśli masz kredyt hipoteczny w złotówkach z oprocentowaniem zmiennym, jego rata zwykle składa się z dwóch części:

• marży banku (czyli stałego zysku banku),
• WIBOR-u (czyli zmiennej części zależnej od rynku).

Wysokość WIBOR-u może zmieniać się kilka razy w roku – gdy wzrasta, rośnie też Twoja rata.

Dlaczego kredyty WIBOR budzą kontrowersje?

W ostatnim czasie pojawiły się poważne wątpliwości, czy sposób ustalania WIBOR-u jest przejrzysty i uczciwy wobec kredytobiorców.

Wielu ekspertów wskazuje, że:

• WIBOR nie odzwierciedla realnych kosztów pieniądza na rynku,
• Banki nie informowały klientów o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem,
• umowy kredytowe często nie tłumaczyły, czym jest i jak dokładnie ten wskaźnik wpływa na wysokość rat.

W efekcie część kredytobiorców spłaca kredyty, których umowy mogły być nienależycie skonstruowane lub sprzeczne z zasadami uczciwego obrotu.

Jakie zarzuty pojawiają się wobec umów kredytów WIBOR?

Najczęstsze zarzuty wobec banków to:

• brak wyjaśnienia czym jest wskaźnik WIBOR
• brak wyjaśnienia przez kogo i jak jest ustalany wskaźnik WIBOR
• brak jasnego wyjaśnienia, jak działa wskaźnik WIBOR
• nieinformowanie o ryzyku znacznego wzrostu wskaźnika WIBOR
• podatność na manipulacje wskaźnikiem WIBOR przez banki
• nieuczciwe konstruowanie zapisów, które faworyzują bank

Na tej podstawie sądy coraz częściej przyglądają się takim umowom i dopuszczają możliwość ich kwestionowania, podobnie jak wcześniej w sprawach tzw. „kredytów frankowych”.

Ważny głos w sprawie WIBOR

Opinia Rzecznika TSUE

We wrześniu 2025 r. Rzecznik Generalny TSUE, Laila Medina, wydała opinię w sprawie C-471/24 — dotyczącej umowy kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR. Kluczowe wnioski:

• Klauzula o zmiennym oprocentowaniu opartym o WIBOR może podlegać kontroli pod kątem nieuczciwych zapisów w umowach konsumenckich.
• Sąd krajowy powinien sprawdzić, czy zapis był jasno i przejrzyście przedstawiony konsumentowi, oraz czy nie powodował nierównowagi praw i obowiązków stron.
• Sama obecność WIBOR-u nie wyklucza kontroli — istotne są przejrzystość i informowanie konsumenta.

Opinia Rzecznika nie jest wiążąca, ale TSUE w większości spraw przychyla się do jego stanowiska. Przyjęcie argumentacji Rzecznika Generalnego znacznie zwiększy szanse kredytobiorców w sądach krajowych w Polsce. Orzeczenie w tej sprawie ma zapaść w I kwartale 2026 r.

Wyrok Sądu Okręgowego w Suwałkach

W styczniu 2025 r. Sąd Okręgowy w Suwałkach uznał umowę kredytu złotowego z WIBOR-em za nieważną z powodu nieuczciwych zapisów. W ocenie Sądu bank nie wyjaśnił, czym jest WIBOR, kto go ustala i jak może zmieniać oprocentowanie. Wyrok choć jeszcze nieprawomocny jest przełomowy i pokazuje, że sądy zaczynają rygorystycznie oceniać umowy z WIBOR-em.

Co możesz zrobić, jeśli masz kredyt oparty o WIBOR?

Jeśli spłacasz kredyt złotówkowy oparty o WIBOR, masz kilka możliwości:

1. Analiza umowy – warto, aby prawnik specjalizujący się w sporach z bankami przeanalizował Twoją umowę kredytową.
2. Złożenie reklamacji do banku – jest to droga polubownego zakończenia sprawy, w której przedstawiasz argumenty przemawiające za nieuczciwością wskaźnika WIBOR i niedochowaniem obowiązków informacyjnych przez bank
3. Pozew przeciwko bankowi – jeśli umowa zawiera nieuczciwe i niejasne zapisy, możesz domagać się:
   • unieważnienia umowy,
   • wyeliminowania z umowy WIBOR-u,
   • zwrotu nadpłaconych rat.

Jak wygląda postępowanie sądowe?

Postępowanie w sprawach o kredyty WIBOR przebiega podobnie jak w sprawach frankowych.
Najczęściej obejmuje:

• przygotowanie dokumentów kredytowych
• analizę umowy i jej załączników
• wystosowanie wezwania do banku
• złożenie pozwu
• przesłuchanie stron i świadków
• analizę umowy przez biegłego
• a następnie orzeczenie sądu w przedmiocie nieważności umowy albo wyeliminowania wskaźnika WIBOR z oprocentowania.

Proces ten może potrwać kilkanaście miesięcy.

Na co zwrócić uwagę przed podjęciem decyzji?

• Nie każda umowa z WIBOR-em jest wadliwa, dlatego zawsze warto skonsultować swój przypadek indywidualnie.
• Nie działaj pod wpływem emocji – zrozumienie, jakie skutki prawne i finansowe niesie unieważnienie umowy albo „odwiborowienie”, jest kluczowe.
• Wybierz prawnika z doświadczeniem w sporach z bankami – to obszar, który wymaga specjalistycznej wiedzy i praktyki.

Kredyt oparty o WIBOR to temat, który wciąż budzi wiele pytań i wątpliwości. Choć wyroki sądów nie są jednomyślne, to opinia Rzecznika TSUE oraz orzeczenie Sądu Okręgowego w Suwałkach pokazują, że trwa proces zmiany podejścia w sprawach WIBOR-u.

Coraz więcej osób decyduje się na analizę swoich umów i dochodzenie swoich praw. Jeśli przypuszczasz, że Twoja umowa mogła zostać skonstruowana nieuczciwie – nie zostawiaj tego bez sprawdzenia.

Profesjonalna analiza może pokazać, że masz realne szanse na odzyskanie pieniędzy lub zmniejszenie zadłużenia.

Masz wątpliwości? Skontaktuj się z naszą Kancelarią. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę kredytową.