Zmiana oprocentowania lub przewalutowanie kredytu z WIBOR

Czy kredyty złotówkowe z WIBOR mogą zostać oprocentowane inaczej lub przewalutowane?

Dlaczego temat oprocentowania WIBOR budzi tyle emocji?
Kredyty złotówkowe z oprocentowaniem opartym o WIBOR przez lata uchodziły za „bezpieczną alternatywę” dla kredytów frankowych. Jednak po gwałtownych wzrostach stóp procentowych w latach 2022–2023 wielu kredytobiorców zobaczyło, że ich raty rosną w błyskawicznym tempie, często o kilkadziesiąt procent. Wtedy pojawiło się pytanie: „Czy da się coś z tym zrobić — zmienić oprocentowanie, przewalutować kredyt albo uwolnić się od WIBOR-u?” Odpowiedź brzmi: tak, są trzy możliwe drogi.

Trzy sposoby na „pozbycie się” WIBOR-u:

1. Zmiana oprocentowania
Część banków zaczęła oferować możliwość przejścia z WIBOR-u na nowy wskaźnik – POLSTR. To efekt decyzji Komisji Nadzoru Finansowego, która zaleciła stopniowe odejście od WIBOR-u do 2027 roku.
Różnice:

• WIBOR to wskaźnik oparty o deklaracje banków ( za jaką kwotę teoretycznie pożyczają sobie pieniądze).
• POLSTR opiera się na rzeczywistych transakcjach depozytowych na rynku międzybankowym.

W praktyce POLSTR nie musi oznaczać niższych rat. Wskaźnik ten i sposób jego ustalania jest bardziej przejrzysty i odporny na manipulacje banków.

Niektóre banki oferują też przejście na stałe oprocentowanie, co daje większą przewidywalność wysokości rat. Jednak takie zmiany nie likwidują wad umowy – jeśli klauzule WIBOR były nieuczciwe, problem prawny nadal istnieje.

Renegocjacja warunków kredytu – tzw. restrukturyzacja lub ugoda
Jeśli kredytobiorca nie chce iść do sądu, może złożyć do banku wniosek o renegocjację warunków kredytu. Wtedy możliwe są:

• czasowe obniżenie rat,
• zmiana oprocentowania (np. na stałe),
• lub wydłużenie okresu kredytowania, by zmniejszyć miesięczne obciążenie.

To rozwiązanie często wybierane przez osoby, które:

• chwilowo utraciły płynność,
• nie chcą konfliktu z bankiem,
• lub czekają na rozwój orzecznictwa w sprawach WIBOR.

Wadą jest to, że taka restrukturyzacja nie rozwiązuje problemu prawnego, tylko łagodzi jego skutki.

2. Unieważnienie kredytu WIBOR
To rozwiązanie najbardziej radykalne, ale często też najbardziej opłacalne finansowo.
Polega na tym, że sąd uznaje umowę kredytową za nieważną w całości – z powodu nieuczciwych zapisów dotyczących WIBOR-u lub sposobu ustalania oprocentowania.

W efekcie:

• umowa przestaje istnieć,
• bank musi oddać wszystkie nadpłaty,
• a kredytobiorca spłaca kapitał i przestaje płacić dalsze raty.

Niektóre sądy rozważają też tzw. usunięcie WIBOR-u z umowy– czyli utrzymanie umowy, ale z pominięciem nieuczciwego wskaźnika. Wtedy kredyt staje się oprocentowany tylko marżą banku, co znacząco obniża raty.

Zmiana oprocentowania z WIBOR na POLSTR?
POLSTR nie zastąpi WIBOR-u automatycznie w tym samym momencie, ale proces ten będzie obowiązkowy i będzie miał swój harmonogram. Do końca 2027 roku wszystkie istniejące umowy kredytowe oparte na WIBOR-ze zostaną przeniesione na POLSTR, a od początku 2028 roku WIBOR przestanie być publikowany. Nowe kredyty będą oferowane wyłącznie z nowym wskaźnikiem od 2026 roku.

Przewalutowanie kredytu – czy to możliwe?
Tak, choć dotyczy głównie kredytów walutowych (frankowych lub euro).
W przypadku kredytów złotówkowych można teoretycznie:

• przewalutować kredyt np. na euro lub dolary,
• lub przenieść kredyt do innego banku z lepszym oprocentowaniem (tzw. refinansowanie).

Ale przewalutowanie nie rozwiązuje problemu WIBOR-u jako klauzuli abuzywnej. To tylko inna forma kredytu – prawnie nadal obowiązuje ta sama logika oprocentowania zmiennego.

Co warto zrobić, zanim podejmiesz decyzję?
Zanim podpiszesz jakikolwiek aneks, ugodę lub przewalutowanie:

1. Zleć analizę umowy kredytu – prawnik sprawdzi, czy masz podstawy do unieważnienia lub obniżenia oprocentowania.
2. Poproś o symulację – kancelaria może policzyć, ile zyskasz przy każdej opcji (ugoda, POLSTR, unieważnienie).
3. Nie podpisuj niczego w ciemno – bankowe aneksy często zawierają zapisy o „zrzeczeniu się roszczeń”.

Kredyt WIBOR może zostać oprocentowany inaczej, ale nie zawsze w sposób korzystny dla klienta.
Masz trzy ścieżki działania:

1. przejście na POLSTR lub stałe oprocentowanie,
2. negocjacje lub restrukturyzacja z bankiem,
3. pozew o unieważnienie umowy i całkowite uwolnienie od WIBOR-u.

Najważniejsze, by decyzję poprzedziła rzetelna analiza prawna – bo każdy przypadek wygląda inaczej.

Bank proponuje Ci zmianę oprocentowania lub ugodę?
Nie podpisuj bez analizy! Prześlij umowę do naszej Kancelarii – sprawdzimy, czy nowa propozycja naprawdę Ci się opłaca, czy to tylko kosmetyczna zmiana, która chroni interes banku.